鄉(xiāng)村振興：產(chǎn)業(yè)振興--農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題探討
作者 豐劍波 北京市京師（重慶）律師事務(wù)所律師
近年來，國家針對中小企業(yè)雖然出臺了很多優(yōu)惠鼓勵政策并采取了相應(yīng)的措施名單我國中小企業(yè)融資一直都是一個難題。
中小企業(yè)融資難，而農(nóng)民專業(yè)合作社融資更難。主要體現(xiàn)在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求量大和資金供給短缺，這也是制約著我國大部分地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的瓶頸，尤其是很多處于創(chuàng)立初期的農(nóng)民專業(yè)合作社，猶如嗷嗷待哺的嬰幼兒。
一、農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的原因
任何一個市場主體都有一個摸著石頭過河的艱難歷程，再加上近兩年來，全球經(jīng)濟(jì)受到疫情的嚴(yán)重影響，市場主體的生存更是雪上加霜，使得融資倍加艱難。
1、有效信息不對稱
我國農(nóng)民專業(yè)合作社成員絕大多數(shù)都是農(nóng)民，文化水平不高，獲取有效信息渠道單一，一方面導(dǎo)致很多關(guān)于融資的國家優(yōu)惠、扶持政策不知曉，另一方面也對金融機(jī)構(gòu)的信用貸款融資了解很少。
2、政府扶持機(jī)制不健全
政府雖然構(gòu)建了政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在財(cái)政、稅收、信貸等領(lǐng)域給予政策扶持，但幫扶范圍局限于示范社；同時金融機(jī)構(gòu)具體到信貸的審批上具有自主決定權(quán)。
3、農(nóng)民專業(yè)合作社自身限制
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)是需要資本投入，而目前我國絕大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)尤其是中西部仍處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，農(nóng)民專業(yè)合作社成員思想觀念保守，原始資本積累少，抗風(fēng)險能力低，成員“進(jìn)退自由”原則導(dǎo)致成員更加著眼于個人利益，責(zé)任心不強(qiáng)傾向于“搭便車”。目前法律體系下一人一票決策權(quán)并沒有與出資額比例掛鉤賦予成員較大的權(quán)利，責(zé)任承擔(dān)較少，權(quán)責(zé)不對等。
二、農(nóng)民專業(yè)合作社融資途徑
目前我國法律框架和金融體系對于市場主體的融資方案主要包括資產(chǎn)融資、政府支持、風(fēng)險基金、直接融資、租賃融資，在具體融資途徑通過銀行貸款、融資平臺借貸、信用卡、保單質(zhì)押、典當(dāng)行融資、委托貸款等。
農(nóng)民專業(yè)合作社雖然也屬于市場主體同時還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，但由于其自身獨(dú)特性與企業(yè)融資相比，在融資途徑上絕大多數(shù)上市通過股票和債券進(jìn)行資本融資，也不可能像其他公司法人通過品牌進(jìn)行融資，產(chǎn)品融資吸引力又不足。
（一）國家財(cái)政直接補(bǔ)助
政府支持、鼓勵、引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，國家財(cái)政直接補(bǔ)助形成合作社財(cái)產(chǎn)。但政府財(cái)政補(bǔ)助需要滿足相應(yīng)的條件且需經(jīng)過申請取得，因此農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化是獲得國家財(cái)政直接補(bǔ)助的前提。
（二）內(nèi)部成員出資
農(nóng)民專業(yè)合作社充分利用法律賦予的自治權(quán)，在章程中約定提高成員現(xiàn)金出資比例，對于非貨幣出資產(chǎn)權(quán)明確，并且明確約定出資期限和違約責(zé)任；在一人一票決策權(quán)基礎(chǔ)上根據(jù)出資額加大附加表決權(quán)比重。
（三）資產(chǎn)融資
農(nóng)民專業(yè)合作社資產(chǎn)融資方案的實(shí)施途徑包括向銀行抵押貸款，無論是自有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保還是其他企業(yè)提供擔(dān)保或者擔(dān)?；饟?dān)保，比如浮動抵押，將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。
（四）融資租賃
農(nóng)民專業(yè)合作社對于一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營機(jī)械設(shè)備采用融資租賃的方式也是一種不錯的選擇。
律師觀點(diǎn)
農(nóng)民專業(yè)合作社缺錢是一個普遍存在的問題，作為個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，由于它是互助性組織為成員服務(wù)，謀求成員共同利益。有些地方設(shè)立合作社貸款擔(dān)?；穑瑸楹献魃缳J款提供擔(dān)保。政府鼓勵、支持、引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，開展銀社對接，擴(kuò)大金融服務(wù)合作社的覆蓋面。政府部門出臺了專門針對合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險，提高保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。新一輪土地改革農(nóng)村土地“三權(quán)分置”，可以進(jìn)行土地抵押貸款;農(nóng)機(jī)抵押貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等也是農(nóng)民專業(yè)合作社可以參考的融資途徑。
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