溫州一家鞋廠的生產(chǎn)車(chē)間。圖/視覺(jué)中國(guó)
本刊記者/李明子
從溫州市老城區(qū)向西北行駛約5公里到雙嶼鎮(zhèn)，便是知名的“溫州鞋都”。
改革開(kāi)放初期，溫州老城蒲鞋市（街道）洗腳橋下的一個(gè)個(gè)手工皮鞋作坊逐漸發(fā)展壯大，遷址雙嶼，形成了集約型產(chǎn)業(yè)群落。在鞋都方圓10公里走一圈，就能找到制作一雙皮鞋所需的全部上百個(gè)零件。并稱(chēng)全國(guó)鞋業(yè)重要基地的“三州一都”（ 廣州、溫州、泉州、成都）在經(jīng)歷各種產(chǎn)業(yè)外遷變動(dòng)后，只剩溫州還具備這樣成熟完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
雙嶼見(jiàn)證了溫州取得“中國(guó)鞋都”的輝煌，也經(jīng)歷了民間借貸危機(jī)后老板紛紛跑路的低谷。如今，鞋都仍滋養(yǎng)著制鞋產(chǎn)業(yè)鏈上幾千家公司，每天上下班高峰，這里都是溫州市最擁堵的地段之一。
2月7日，虎年春節(jié)假期后的開(kāi)工第一天，溫州路面上車(chē)流驟增。“工廠初七上班就開(kāi)工，就目前來(lái)看，2022年前十個(gè)月的訂單量就比上年至少增加了30％?！?巨一集團(tuán)有限公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)潘建中說(shuō)，外貿(mào)公司一般在年初就會(huì)拿到全年生產(chǎn)訂單。受惠于中國(guó)疫情防控政策，企業(yè)產(chǎn)能穩(wěn)定，原本因人工費(fèi)上漲而流失到東南亞的外貿(mào)生產(chǎn)訂單，從2022年開(kāi)始逐漸流回溫州。潘建中相信，這次訂單回流不會(huì)是短期現(xiàn)象。
挺過(guò)兩年疫情的沖擊，溫州鞋革業(yè)產(chǎn)值也正逐步恢復(fù)到2019年相當(dāng)水平?！安贿^(guò)，疫情也讓這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的一些弊端提前爆發(fā)了?！睖刂菔行镄袠I(yè)協(xié)會(huì)一位工作人員說(shuō)，他辦公桌上一份名為《全國(guó)規(guī)上皮鞋行業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值的地區(qū)占比》的文件顯示，2020年浙江省全省的皮鞋產(chǎn)值在全國(guó)市場(chǎng)占14.59％，遠(yuǎn)低于福建的57.47％。換句話(huà)說(shuō)，溫州的皮鞋過(guò)時(shí)了。就像溫州其他支柱型傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)一樣，鞋革業(yè)同樣面臨如何轉(zhuǎn)型升級(jí)的困惑，正如“溫州模式”近些年遭遇的困惑。
“溫州模式，本質(zhì)是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究室主任、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)杜創(chuàng)對(duì)《中國(guó)新聞周刊》表示，溫州模式對(duì)今天仍可挖掘借鑒之處在于，如何讓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)充分發(fā)揮活力。
疫情下的三角債困境
疫情一出現(xiàn)，貿(mào)易訂單馬上有反應(yīng)?！捌鸪跏菄?guó)內(nèi)工廠停擺，無(wú)法生產(chǎn)供貨。等到國(guó)內(nèi)疫情得到控制，工廠恢復(fù)生產(chǎn)，海外又開(kāi)始了疫情流行，國(guó)內(nèi)采購(gòu)好的貨又發(fā)不出去了?！睖刂菀患彝赓Q(mào)企業(yè)總經(jīng)理夏勇告訴《中國(guó)新聞周刊》，他所在公司2020年的出口業(yè)務(wù)量縮水一半，加之運(yùn)行成本上漲，公司2020年勉強(qiáng)盈利幾十萬(wàn)元，只是往年盈利的零頭。
受疫情影響，2020年溫州鞋類(lèi)出口幾乎被攔腰斬?cái)?。?jù)第三方機(jī)構(gòu)對(duì)溫州六百多家鞋業(yè)出口規(guī)上企業(yè)的統(tǒng)計(jì)，當(dāng)年出口數(shù)量同比下滑38.79％，年出口貨值同比減少99.47億元。
受全球疫情影響，國(guó)際航班班次消減，疊加海外港口裝卸能力不足等因素，出現(xiàn)海外空箱滯留嚴(yán)重、而國(guó)內(nèi)“一箱難求”、航運(yùn)價(jià)格攀升的現(xiàn)象?！把劭催\(yùn)費(fèi)一倍、兩倍、三倍地增長(zhǎng)，都快追上集裝箱本身的貨值了?！毕挠陆榻B，貨柜從寧波港、上海港運(yùn)到荷蘭的阿姆斯特丹或德國(guó)漢堡，原來(lái)每個(gè)貨柜只要每箱2800~3000美元，2020年漲到了每箱1.5萬(wàn)美元，約合10萬(wàn)元人民幣。
夏勇是溫州最早一批下海做外貿(mào)的體制內(nèi)人員之一。上世紀(jì)90年代初，夏勇所在部門(mén)響應(yīng)政府號(hào)召辦外貿(mào)公司，由于沒(méi)有正規(guī)經(jīng)營(yíng)權(quán)，和溫州其他合營(yíng)、民營(yíng)外貿(mào)公司一起，關(guān)系掛靠在全市唯一一家有經(jīng)營(yíng)權(quán)的國(guó)有企業(yè)。2000年后，公司改制，成為民營(yíng)企業(yè)。經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展，夏勇的公司積累了鞋服、五金、建材、低壓電器、閥門(mén)、衛(wèi)浴等幾十類(lèi)產(chǎn)品的貿(mào)易資源。
物流成本倍增，對(duì)一些小微企業(yè)的打擊是致命的。夏勇公司的外貿(mào)商品主要來(lái)自溫州特色傳統(tǒng)制造工業(yè)，其中鞋服產(chǎn)品占比就超過(guò)了60％，產(chǎn)品附加值不高，一個(gè)貨柜本身就只值三四十萬(wàn)元的產(chǎn)品，運(yùn)費(fèi)成本不斷上漲，分?jǐn)偟矫考唐飞系睦麧?rùn)微乎其微。每年八九月，歐美國(guó)家市場(chǎng)開(kāi)始準(zhǔn)備圣誕、元旦物資，是外貿(mào)交易高峰期。由于國(guó)內(nèi)港口一柜難求，采購(gòu)好的貨物只能壓在車(chē)間。夏勇公司往年要運(yùn)出去一千兩三百個(gè)貨運(yùn)柜，2020年只出口了幾百個(gè)。
很多民企都經(jīng)歷了類(lèi)似難題。2020年夏天，在溫州市鹿城區(qū)雙嶼鞋都的廠區(qū)，巨一生產(chǎn)的鞋子無(wú)法出口，都堆到了集團(tuán)董事長(zhǎng)潘建中的辦公室里。
巨一集團(tuán)兼具工業(yè)制造和進(jìn)出口貿(mào)易?！耙?yàn)橐咔?，企業(yè)收款賬期在延長(zhǎng)，企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本增加?！迸私ㄖ姓f(shuō)，原來(lái)公司出口美國(guó)只需15~20天，到歐洲35~40天，疫情之下，貨品運(yùn)到美國(guó)需要四五十天，到歐洲可能要60天。收款周期延長(zhǎng)，貸款利息增加，但國(guó)內(nèi)企業(yè)材料月結(jié)、工人工資月付，企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本在大幅提升，資金壓力很大。
“疫情打擊下，很多企業(yè)深陷嚴(yán)重的三角債問(wèn)題，因?yàn)樯嫌文貌怀鲥X(qián)，下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力更大，2020年不少中小企業(yè)關(guān)停?！鄙鲜鰷刂菔行镄袠I(yè)協(xié)會(huì)工作人員說(shuō)，“疫情讓溫州鞋革業(yè)提前進(jìn)入了洗牌期?！?/span>
2020年8月19日，溫州市政府出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步助力市場(chǎng)主體紓困 支持企業(yè)共渡難關(guān)的若干意見(jiàn)》，制定了延長(zhǎng)金融支持政策時(shí)限、階段性減免企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、支持供應(yīng)鏈上下游企業(yè)資金融通、加大外貿(mào)出口支持力度、推動(dòng)出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷(xiāo)等政策。
夏勇說(shuō)，從2019年下半年起，返還三項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)、房產(chǎn)稅緩交等政策，幫助企業(yè)降低了運(yùn)營(yíng)成本。就像病危時(shí)得到了呼吸機(jī)支持，企業(yè)在最難時(shí)得以喘息，至于之后能否活得更好，還是要看企業(yè)自己能不能開(kāi)拓出新的市場(chǎng)和渠道。
“政策幫扶是為了幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，只能說(shuō)雪中送炭，但不能徹底解決資金問(wèn)題?！彼寡?，由于業(yè)務(wù)規(guī)模在疫情中大幅縮水，一家與夏勇公司長(zhǎng)期合作的地方銀行突然壓貸50％，這對(duì)企業(yè)發(fā)展才是更為致命的打擊?！肮倦m然不至于馬上關(guān)門(mén)，但業(yè)務(wù)規(guī)?？隙〞?huì)因資金縮水而進(jìn)一步縮小?！毕挠?lián)牡氖牵疽虼诉M(jìn)入“業(yè)務(wù)縮水-無(wú)法融資-業(yè)務(wù)規(guī)模受限”的惡性循環(huán)，而另一個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)是，其他幾個(gè)合作銀行可能跟風(fēng)壓貸，那時(shí)企業(yè)就真的無(wú)路可走了。
2021年9月下旬，眼看貸款到期還有兩天。溫州市金融辦給銀行發(fā)了公函，與銀行協(xié)商，夏勇最終拿到了上述地方銀行新審批的授信，但打了8折?！般y行貸款實(shí)際是折上折?！毕挠赂嬖V《中國(guó)新聞周刊》，他用公司辦公房產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款，評(píng)估房產(chǎn)時(shí)打折，貸款審批時(shí)再打折。貿(mào)易講究的就是“產(chǎn)品好、價(jià)格低”，加之國(guó)際慣用的“賒賬賒銷(xiāo)”的付款方式，外貿(mào)公司的發(fā)展嚴(yán)重依賴(lài)資本實(shí)力。由于沒(méi)有資金支撐，夏勇公司交易額從最高時(shí)的1億多美元縮減到了現(xiàn)在的4000多萬(wàn)美元。
溫州市金融辦企業(yè)服務(wù)處處長(zhǎng)卓朝華告訴《中國(guó)新聞周刊》，除了與銀行協(xié)商不壓貸、不斷貸，還有貸款平移、分期代償、利息減免、利率優(yōu)惠等十條具體舉措，這些并不是疫情出現(xiàn)后才發(fā)明的，而是從2011年溫州借貸危機(jī)發(fā)生后逐步探索出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。
持續(xù)為民間借貸“排雷”
即便再難，夏勇也沒(méi)動(dòng)過(guò)“民間借貸”的心思?！澳阏覄e人擔(dān)保，別人也會(huì)找你，萬(wàn)一擔(dān)保鏈出問(wèn)題，公司可能直接破產(chǎn)倒閉了。索性不蹚這灘渾水，沒(méi)有錢(qián)，無(wú)非業(yè)務(wù)做小點(diǎn)，還能活?！毕挠抡f(shuō)。
但無(wú)數(shù)溫州小微企業(yè)卻在這點(diǎn)上栽了跟頭。2008年，已經(jīng)創(chuàng)辦11年的芙蓉印務(wù)年產(chǎn)值達(dá)到了3000萬(wàn)元。公司創(chuàng)始人、李干周的父親決定擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，與朋友合伙買(mǎi)地、建廠，還從德國(guó)引進(jìn)了兩臺(tái)當(dāng)時(shí)最先進(jìn)的打印機(jī)，單這兩臺(tái)設(shè)備就花費(fèi)了3200萬(wàn)元。李干周父親一直沒(méi)告訴家人，當(dāng)時(shí)到底借了多少外債。
隨后兩年，隨著國(guó)家貨幣政策由寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，很多得不到金融支持的民營(yíng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)而依賴(lài)民間借貸，甚至高利貸。2011年清明節(jié)后，溫州市龍灣區(qū)最大的一家制革企業(yè)江南皮革有限公司的董事長(zhǎng)黃鶴突然失蹤，被認(rèn)為是溫州老板跑路第一人。據(jù)當(dāng)時(shí)溫州市金融辦公布的數(shù)據(jù)，截至2011年9月底，由于無(wú)力償還債務(wù)，老板跑路的企業(yè)數(shù)量，占溫州企業(yè)總數(shù)的萬(wàn)分之二左右，牽涉到至少近十家銀行和數(shù)十家擔(dān)保公司，以及眾多當(dāng)?shù)鼐用?，涉及金額可能超過(guò)百億元，由此引發(fā)“溫州民間借貸危機(jī)”。
章華妹展示中國(guó)第一份個(gè)體工商業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。本版圖/中新
危機(jī)爆發(fā)次年，全力維持公司運(yùn)轉(zhuǎn)的李干周父親突然生病住院，直到接手公司財(cái)務(wù)，李干周這才得知，當(dāng)時(shí)芙蓉印務(wù)已經(jīng)欠下2.45億元外債，其中欠銀行1.8億元，民間借貸約6500萬(wàn)元。2012年10月，芙蓉印務(wù)曾經(jīng)擔(dān)保的一家鞋業(yè)公司出現(xiàn)債務(wù)問(wèn)題，被擔(dān)保公司老板跑路，芙蓉印務(wù)因此又背負(fù)了1000多萬(wàn)元的債務(wù)。
“公司的業(yè)務(wù)空間還很大，但每天因?yàn)閭鶆?wù)問(wèn)題奔波，我沒(méi)有精力管理業(yè)務(wù)、把企業(yè)做大?！崩罡芍芑貞?，他每天從睜眼就在算賬，當(dāng)時(shí)公司因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，年虧損1800萬(wàn)元，平均每個(gè)月虧損150萬(wàn)元。他既要想辦法填補(bǔ)虧空，讓企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，又要想辦法完成銀行定期還款，應(yīng)付隨時(shí)上門(mén)的民間債主。
更要命的是，在借貸危機(jī)四伏的大環(huán)境下，賬上沒(méi)有現(xiàn)金，就沒(méi)有生意伙伴。那時(shí)李干周每天幾乎都被借貸填滿(mǎn)，不是還債，就是在借錢(qián)的路上，開(kāi)車(chē)像開(kāi)飛機(jī)，走路全用跑，爭(zhēng)分奪秒地借錢(qián)、還債。一邊從銀行貸款還民間借貸，一邊又從民間借高利貸還銀行的欠款，不停地拆東墻補(bǔ)西墻。當(dāng)時(shí)每年民間借貸的利息就有約500萬(wàn)元。為了還債和維持公司運(yùn)營(yíng)，李干周賣(mài)掉了自己的婚房和汽車(chē)，李干周大哥和二哥的自有住房也拿去銀行抵押或變賣(mài)抵債，全家十幾口人搬進(jìn)工廠辦公樓，以廠為家。
然而，在十多年前，溫州民營(yíng)企業(yè)融資并未如此困難。1980年12月11日，19歲的溫州姑娘章華妹從溫州市工商行政管理局領(lǐng)到“工商證字第10101號(hào)”執(zhí)照，這也成了中國(guó)第一份個(gè)體工商業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。1985年5月12日，《解放日?qǐng)?bào)》刊發(fā)文章《鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)看蘇南，家庭工業(yè)看浙南——溫州33萬(wàn)人從事家庭工業(yè)》，首次公開(kāi)提出“溫州模式”，即以生產(chǎn)小商品為主，靠農(nóng)民供銷(xiāo)員和農(nóng)村集市購(gòu)銷(xiāo)搞活流通渠道，靠一大批能工巧匠和貿(mào)易能手開(kāi)辟致富門(mén)路。
繁榮的民間經(jīng)濟(jì)催生了活躍的民間金融活動(dòng)。上世紀(jì)80年代，一種被稱(chēng)為“抬會(huì)”或“排會(huì)”的信貸交易活動(dòng)悄悄地在溫州各鄉(xiāng)村出現(xiàn)。最初只是幾個(gè)人組成一個(gè)互助會(huì)，每人出一筆錢(qián)，用錢(qián)的人付給其他人高于銀行的利息?！都な幦辍袊?guó)企業(yè)1978-2008》中記載，在1984年前后的溫州，以這種方式進(jìn)行流通的民間資金已超過(guò)了3億元，成為當(dāng)?shù)?span id="xtmxzlk" class="candidate-entity-word" data-gid="1838332" qid="6548339380807800078" mention-index="0">私人企業(yè)發(fā)展最重要的資金動(dòng)力。當(dāng)時(shí)幾乎所有的業(yè)主都從“抬會(huì)”中借貸或出貸過(guò)資金。
雖然溫州民間金融幾經(jīng)崩盤(pán)和整肅，但民間金融活動(dòng)從未斷絕。杜創(chuàng)介紹，很多民營(yíng)企業(yè)家既是借款人，又是被借款人。個(gè)人債主或民間借貸機(jī)構(gòu)有很多甄別借貸風(fēng)險(xiǎn)的“土辦法”，比如借貸雙方來(lái)自同村同鎮(zhèn)，一方是被另一方看著長(zhǎng)大的，容易獲得信譽(yù)擔(dān)保；再或者，借債企業(yè)就在民間借貸機(jī)構(gòu)附近辦廠，債主可以時(shí)不時(shí)去查電表，通過(guò)電力損耗判斷企業(yè)生產(chǎn)狀況等等。
“民間借貸很大程度上緩解了中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的融資需求?！倍艅?chuàng)說(shuō)，但也正因?yàn)槊耖g借貸的審核條件寬松，時(shí)常容易爆發(fā)系統(tǒng)性危機(jī)。
李干周一家的危機(jī)也最終在2014年9月被引爆。一家長(zhǎng)期與芙蓉印社合作的小額貸公司在收到300萬(wàn)元還款后，不再借貸。芙蓉印社的300多名員工中，還有1/4以上是殘疾人士，福利性企業(yè)倒閉會(huì)帶來(lái)更大社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，李干周走投無(wú)路，到永嘉縣金融辦尋求幫助。永嘉縣金融工作服務(wù)中心很快成立利率專(zhuān)項(xiàng)協(xié)調(diào)小組，從三方面幫助企業(yè)紓困，協(xié)調(diào)銀行對(duì)芙蓉印務(wù)不抽貸、不壓貸，協(xié)調(diào)銀行降低企業(yè)貸款利息，并通過(guò)政府應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，幫助企業(yè)低成本資金周轉(zhuǎn)。
轉(zhuǎn)貸是民間借貸鏈條上最容易“爆雷”的環(huán)節(jié)。臨近銀行貸款到期時(shí)，很多企業(yè)拿不出足夠的資金還貸，就去民間借款，一來(lái)民間借貸利息高，一度達(dá)到25％以上；二是把錢(qián)還給銀行后，銀行不再授信，民間借款無(wú)從償還，企業(yè)只能倒閉，或是債款轉(zhuǎn)移到擔(dān)保方身上，從而衍生出新的民間借貸危機(jī)。
2011年下半年開(kāi)始，溫州市政府就成立了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，為困難企業(yè)轉(zhuǎn)貸提供過(guò)橋（幫助）?！斑@些都是溫州的創(chuàng)新舉措?！弊砍A介紹，同時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)通過(guò)梳理，將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、市場(chǎng)前景良好、信用良好、只是遇到暫時(shí)性困難的企業(yè)列入“白名單”，進(jìn)行有針對(duì)性的幫扶。
2012年4月26日，溫州民間借貸登記服務(wù)中心開(kāi)業(yè)，首位借款人是溫州本地的個(gè)體戶(hù)胡先生，以汽車(chē)作為抵押通過(guò)中介機(jī)構(gòu)向出借方借入5萬(wàn)元，借款月利率為1.6%。
“單單銀行利息降下來(lái)這一筆，就幫我們省下了三四百萬(wàn)元，這筆真金白銀就是幫企業(yè)重新活起來(lái)的新鮮血液。我當(dāng)場(chǎng)就跟金融辦和銀行的人說(shuō)，我有信心一定能把企業(yè)做好?！崩罡芍芑貞浾f(shuō)，解決了資金問(wèn)題，第二年，公司就盈利了200萬(wàn)元，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)逐漸恢復(fù)正常，到2018年盈利達(dá)到了1900萬(wàn)元。
“民間借貸風(fēng)波對(duì)企業(yè)最主要的影響就是資金鏈和擔(dān)保鏈破裂，解決企業(yè)債務(wù)危機(jī)，重點(diǎn)是緊盯‘兩鏈’?！弊砍A說(shuō)，溫州排風(fēng)險(xiǎn)、控源頭、快處置，打出風(fēng)險(xiǎn)化解的組合拳，加強(qiáng)“政銀企法”四方聯(lián)動(dòng)，實(shí)施了一系列穩(wěn)企業(yè)、防風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新措施，推動(dòng)溫州從“風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)”到“率先突圍”。
作為全國(guó)第一個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，溫州從2014年3月1日起正式實(shí)施了全國(guó)首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》。該法規(guī)的核心內(nèi)容之一，是“單筆借款金額300萬(wàn)以上、或累計(jì)借款總額1000萬(wàn)以上、或向30人以上特定對(duì)象借款的”民間借貸，要強(qiáng)制備案登記。這項(xiàng)要求的目的就是要將民間借貸行為“逼”進(jìn)政府監(jiān)管的“籠子”，避免出現(xiàn)過(guò)去“幾百萬(wàn)借款不打借條、一個(gè)電話(huà)搞定”的“義氣”現(xiàn)象，從而化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)。
公開(kāi)數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，登記中心2019年的登記量在90億元左右，2020年縮減到30億元不到。溫州市金融辦金融穩(wěn)定處副處長(zhǎng)朱婕分析，借貸登記規(guī)?？s小，固然有疫情的影響，但民間登記意愿受政策影響會(huì)更大一些。
“民間借貸整體規(guī)?？s小是肯定的，只是縮小到什么規(guī)模很難評(píng)估?！倍艅?chuàng)表示，登記備案也是一種監(jiān)管，自然會(huì)減少不規(guī)范的借貸行為，同時(shí)，借貸危機(jī)爆發(fā)后，老百姓參與民間借貸會(huì)更加謹(jǐn)慎與冷靜。
不遺余力地解決“融資難、融資貴”
在夏勇的印象中，2011年民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，牽動(dòng)整個(gè)溫州信用體系崩塌，金融環(huán)境變差，民營(yíng)企業(yè)去銀行系統(tǒng)貸不出錢(qián)，“別說(shuō)見(jiàn)行長(zhǎng)，連銀行業(yè)務(wù)員都請(qǐng)不到”。
銀行壓貸從六七年前就開(kāi)始逐漸出現(xiàn)了。公司原來(lái)每年單從其中一家國(guó)有銀行就能貸出1億元，借貸危機(jī)出現(xiàn)后，從2015年前后開(kāi)始，銀行連年壓貸，到最后每年只能從上述國(guó)有銀行貸出3000萬(wàn)元，貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不適合中小民企，夏勇只能放棄與國(guó)有大銀行合作，轉(zhuǎn)而向多家規(guī)模較小的銀行貸款。
“比起供給不充分，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不平衡問(wèn)題更為突出，大企業(yè)信貸扎堆，小微企業(yè)一貸難求的現(xiàn)象普遍存在?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心課題小組在《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)共同富裕的溫州實(shí)踐》一文中總結(jié)。
2019年，全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告首次提出，大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速要在30％以上。2020年繼續(xù)加碼，要求大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速高于40％。2021年，繼續(xù)貫徹30％以上的總體增速目標(biāo)，并在減稅降費(fèi)方面下重力，要求“務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”。
但中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院院長(zhǎng)劉尚希指出，盡管相關(guān)部門(mén)采取了結(jié)構(gòu)性貨幣政策來(lái)支持小微經(jīng)營(yíng)者融資，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也已經(jīng)不斷加大民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)力度，但貨幣政策的傳導(dǎo)難以形成毛細(xì)血管式的渠道，企業(yè)融資難問(wèn)題仍時(shí)有反映，具體表現(xiàn)為貸款門(mén)檻高、貸款額度低、融資成本高、審批周期長(zhǎng)等。
“大銀行給小企業(yè)貸款，天然存在困難，這是國(guó)家金融結(jié)構(gòu)決定的?！倍艅?chuàng)分析說(shuō)，大型銀行從總行到地方支行業(yè)務(wù)鏈條長(zhǎng)，為控制金融風(fēng)險(xiǎn)，也為防范企業(yè)與基層銀行分支機(jī)構(gòu)合謀，放貸前會(huì)嚴(yán)格核對(duì)企業(yè)的“可驗(yàn)證信息”，例如可信的財(cái)務(wù)報(bào)表，或具有高價(jià)值的有形資產(chǎn)及其他抵押品，而這些通常是小微企業(yè)所不具備的。加之銀企雙方信息不對(duì)稱(chēng)、財(cái)務(wù)不透明、風(fēng)險(xiǎn)不確定等信用問(wèn)題，一旦整體流動(dòng)性不足，小微企業(yè)信貸規(guī)模就會(huì)首先受到限制。
方培林，1984年成立了改革開(kāi)放后中國(guó)的第一家私人錢(qián)莊“方興錢(qián)莊”，2000年在溫州創(chuàng)辦了第一家擔(dān)保公司。
2019年4月，溫州市“金融大腦”正式運(yùn)行。該平臺(tái)綜合了民營(yíng)企業(yè)在各個(gè)部門(mén)歸集的20多類(lèi)相關(guān)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與150多類(lèi)標(biāo)簽，通過(guò)數(shù)據(jù)深度挖掘技術(shù)，對(duì)全市范圍內(nèi)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，量化企業(yè)信用和風(fēng)險(xiǎn)程度，并將其作為衡量企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)提示，幫助金融機(jī)構(gòu)在各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中快速識(shí)別企業(yè)優(yōu)劣。
“溫州人要強(qiáng)，企業(yè)能通過(guò)自己努力解決的問(wèn)題，不會(huì)主動(dòng)找政府幫忙，等到自己解決不了再去找政府時(shí)，問(wèn)題可能已經(jīng)比較尖銳了。”卓朝華說(shuō)，處置辦承擔(dān)著類(lèi)似于消防員的角色，不僅要有事后應(yīng)對(duì)措施，還要有事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
“某種程度上，我們構(gòu)建了一個(gè)政府支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的金融閉環(huán)?！睖刂菔薪鹑谵k金融發(fā)展處處長(zhǎng)劉逍介紹說(shuō)，溫州政府一向不遺余力地將解決“融資難、融資貴”問(wèn)題當(dāng)作助力民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)舉措。政府針對(duì)不同發(fā)展階段的企業(yè)，通過(guò)信貸資金支持、發(fā)債等不同方式，有針對(duì)性地幫扶企業(yè)。如果企業(yè)紓困成功，可持續(xù)壯大，甚至上市；如企業(yè)沒(méi)能順利渡過(guò)難關(guān)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則由企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)處置辦做后續(xù)對(duì)接。
為進(jìn)一步解決“民間資金多、投資難，小微企業(yè)多、融資難”的問(wèn)題，溫州市金融辦還推出了金融綜合服務(wù)平臺(tái)?！捌脚_(tái)相當(dāng)于金融產(chǎn)品的線(xiàn)上超市，一邊對(duì)接尋找融資項(xiàng)目的企業(yè)，一邊對(duì)接銀行，提供好的金融產(chǎn)品，以此解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的兩多兩難困局?！睖刂菔薪鹑谵k統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)處處長(zhǎng)金長(zhǎng)效介紹。
“溫州模式”背后的市場(chǎng)活力
“1月份各大門(mén)店賣(mài)得大張旗鼓，轉(zhuǎn)眼到了2月份，門(mén)店銷(xiāo)售活動(dòng)幾乎全部暫停?！被仡?020年初的銷(xiāo)售情況，浙江康奈集團(tuán)有限公司黨委書(shū)記、副總經(jīng)理蔡榮發(fā)說(shuō)，原來(lái)作為主要銷(xiāo)售渠道的專(zhuān)門(mén)店突然“沒(méi)飯吃”了。
疫情倒逼線(xiàn)下銷(xiāo)售轉(zhuǎn)向線(xiàn)上。蔡榮發(fā)回憶，原來(lái)鼓勵(lì)線(xiàn)下門(mén)店做直播銷(xiāo)售，把庫(kù)存打通，沒(méi)人愿意做，因?yàn)榫€(xiàn)下生意太好。結(jié)果疫情一來(lái)，瞬間把“上線(xiàn)”率從20％提高到了80％。康奈很早就開(kāi)始進(jìn)行智能制造升級(jí)，從引進(jìn)電腦切割、自動(dòng)化縫紉機(jī)，到六個(gè)月后上線(xiàn)巨一那樣的智能化生產(chǎn)手臂。
溫州市政府早就看到了信息技術(shù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新和生產(chǎn)率的推動(dòng)作用。2016年5月，《溫州市智能制造發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃2016~2018》出臺(tái)，兩年后，溫州市又發(fā)布了《培育發(fā)展五大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)行動(dòng)計(jì)劃（2019~2021）》，把數(shù)字經(jīng)濟(jì)、智能裝備等五大新興產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)，2019年12月又公布了《傳統(tǒng)制造業(yè)重塑計(jì)劃》。
在巨一集團(tuán)的智能車(chē)間，打磨、刷清潔處理劑、刷膠等工序密閉操作，并由機(jī)械手臂替代了人工。攝影/本刊記者 李明子
電壓電器行業(yè)龍頭正泰集團(tuán)在溫州樂(lè)清的數(shù)字化車(chē)間，是2020年疫情過(guò)后溫州地區(qū)率先全面復(fù)工的工廠之一。車(chē)間里已經(jīng)看不見(jiàn)伏案的流水線(xiàn)工人，取而代之的是機(jī)械手臂、焊接機(jī)器人和自動(dòng)包裝機(jī)臺(tái)。智能車(chē)間可24小時(shí)滿(mǎn)產(chǎn)狀態(tài)，降低43％運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，生產(chǎn)效率至少可提高3倍。
官方數(shù)據(jù)顯示，溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了全市90％的稅收，完成了92％以上的工業(yè)增加值和95％以上的外貿(mào)出口，提供了93％以上的就業(yè)崗位，擁有99％以上的企業(yè)數(shù)量。溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的“99999”格局，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“56789”的水平。
不過(guò)，《溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書(shū)》其中一篇文章也指出，溫州大多數(shù)企業(yè)還處于數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的初始階段，智能化成散點(diǎn)狀，產(chǎn)業(yè)鏈條短。已經(jīng)智能化的工藝多集中在產(chǎn)業(yè)鏈中下端，“機(jī)器換人”大多僅限于某些工業(yè)環(huán)節(jié)，還未實(shí)現(xiàn)全覆蓋。
在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上，傳統(tǒng)制造業(yè)仍是溫州的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，而戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間還很大。2019年，溫州電氣、鞋革、服裝、汽摩配和泵閥這五大支柱產(chǎn)業(yè)的規(guī)上企業(yè)總產(chǎn)值合計(jì)2286.63億元，占溫州市規(guī)上工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值的41.79％。另?yè)?jù)《溫州統(tǒng)計(jì)年鑒》，同年信息產(chǎn)業(yè)規(guī)上工業(yè)物業(yè)總產(chǎn)值為159.50億元，僅占全市的2.92％，低于浙江全省水平6.67％。
溫州自身也面臨著人才流失和企業(yè)家交班的挑戰(zhàn)。溫州大學(xué)人工智能專(zhuān)業(yè)研究生畢業(yè)后，很少選擇留溫工作，地處浙南的溫州，既融不入“長(zhǎng)三角”的搶人大戰(zhàn)，也融不入“海西”的搶人大戰(zhàn)。另一份調(diào)研顯示，溫州第一代企業(yè)家平均年齡已經(jīng)達(dá)到55歲，80％的一代企業(yè)家希望子女接班，而第二代企業(yè)家由于教育背景好、興趣差異大等原因，只有30％愿意接班。
溫州市一傳統(tǒng)制造行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員回憶，進(jìn)入21世紀(jì)后的頭十年，溫州企業(yè)家積累了一定資本，很多人盲目投資，開(kāi)始炒房、炒煤、炒大蒜，什么賺錢(qián)投什么，資本逐漸“脫實(shí)向虛”，恰恰在這時(shí)錯(cuò)失了傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的窗口。加之隨后出現(xiàn)的借貸危機(jī)，溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)整體向上的步伐被阻斷，以致大部分民營(yíng)企業(yè)科技創(chuàng)新水平低、附加值低，陷入低水平內(nèi)卷狀態(tài)。
溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型如何尋路？杜創(chuàng)指出，從傳統(tǒng)制造到高新技術(shù)，看似產(chǎn)業(yè)升級(jí)，但其實(shí)是兩撥人分別抓住了屬于自己的發(fā)展機(jī)遇，而不是某一個(gè)群體在不停地升級(jí)迭代。
2021年5月19日，溫州一家企業(yè)內(nèi)，工人們正在生產(chǎn)出口的按摩器材。圖/IC
杜創(chuàng)用了一個(gè)很有趣的類(lèi)比，上世紀(jì)90年代的溫州看上海浦東的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，或許就像改革開(kāi)放初期，以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的東北看待溫州市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)一樣。1990年代的溫州，傳統(tǒng)制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展正興，企業(yè)沒(méi)有轉(zhuǎn)型必要。另一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，那時(shí)溫州用地趨于飽和，沒(méi)有空間發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)。不像改革開(kāi)放初期為“填飽肚子”那樣迫切，溫州企業(yè)沒(méi)有動(dòng)力進(jìn)行轉(zhuǎn)型或升級(jí)。
有研究文章指出，溫州民營(yíng)企業(yè)整體仍以傳統(tǒng)低小散產(chǎn)業(yè)格局為主?！岸嘈∩y，看著是貶義詞，但在有些行業(yè)中，這樣的格局反而是好的、有活力的、能夠分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的?！倍艅?chuàng)回憶，去年五六月份他到溫州調(diào)研，發(fā)現(xiàn)某個(gè)轄區(qū)有上千家鞋業(yè)設(shè)計(jì)和制造企業(yè)，且大多數(shù)為小微企業(yè)，他很好奇為什么政府不推動(dòng)企業(yè)合并。
后來(lái)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鞋服行業(yè)的設(shè)計(jì)制造周期長(zhǎng)，年初就要設(shè)計(jì)第四季度產(chǎn)品，萬(wàn)一押錯(cuò)流行趨勢(shì)，產(chǎn)品壓倉(cāng)，企業(yè)可能就破產(chǎn)倒閉了，而大量中小微企業(yè)的存在正好對(duì)沖了這一風(fēng)險(xiǎn)。而如果全溫州全市只有兩家巨無(wú)霸鞋企，一家押錯(cuò)潮流趨勢(shì)，其最壞結(jié)果可能是全市一半從事鞋革制造的工人面臨下崗。更有趣的是，杜創(chuàng)發(fā)現(xiàn)，很多來(lái)自全國(guó)各地的小老板到溫州鞋都撞大運(yùn)，只做細(xì)分市場(chǎng)，賭對(duì)一次潮流，可能就發(fā)家了。
在杜創(chuàng)看來(lái)，多小散的產(chǎn)業(yè)格局反而有利于行業(yè)創(chuàng)新。小微企業(yè)為發(fā)展壯大，會(huì)自主試探多種發(fā)展可能，而讓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)充分發(fā)揮活力，正是溫州模式在今天的借鑒意義所在。
“怎么轉(zhuǎn)型，如何升級(jí)，最終要交給市場(chǎng)判斷，企業(yè)選擇適合自己的發(fā)展方向，并不是100％數(shù)字化就是適合企業(yè)最佳選擇?！倍艅?chuàng)說(shuō)。原溫州市委政策研究室主任、溫州市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬津龍也向《中國(guó)新聞周刊》指出，穩(wěn)住產(chǎn)業(yè)升級(jí)不能脫離自身優(yōu)勢(shì)，否則越努力越落后。
“保持原生態(tài)的市場(chǎng)活力，對(duì)溫州很重要，對(duì)國(guó)家層面的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)也非常重要?！倍艅?chuàng)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)最終依靠的是有活力的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，要讓民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)揮市場(chǎng)主體作用，讓民營(yíng)企業(yè)探索更多可能。
（應(yīng)受訪(fǎng)者要求，文中夏勇為化名）
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