編者按：

在國(guó)家大力推動(dòng)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合面正在不斷加深，贏得數(shù)字化轉(zhuǎn)型先機(jī)就是贏得發(fā)展先機(jī)，這已成為金融行業(yè)的共識(shí)。各種數(shù)智金融成果正加速走入大眾視野，從產(chǎn)業(yè)資源配置優(yōu)化的需求出發(fā)，搭建以企業(yè)為核心的數(shù)智化平臺(tái)設(shè)施，以數(shù)據(jù)的開(kāi)放作為核心要素，從數(shù)字資產(chǎn)的積累中挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，形成全新的數(shù)字信用，變革生態(tài)風(fēng)控邏輯，并在平臺(tái)中融入場(chǎng)景化的數(shù)智金融能力和創(chuàng)新金融服務(wù)，正成為金融服務(wù)體系的新形態(tài)。

本文約4976字，建議閱讀時(shí)間13分鐘。

導(dǎo)語(yǔ)

阿里巴巴秉承“讓天下沒(méi)有難做的生意”的信念，是中國(guó)電商平臺(tái)的開(kāi)創(chuàng)者和引領(lǐng)者。“1688平臺(tái)”作為阿里巴巴旗下最早的電商平臺(tái)，經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，已成為全國(guó)最大的數(shù)智化流通平臺(tái)。100萬(wàn)家工廠、5000多萬(wàn)個(gè)中小零售商在1688平臺(tái)上進(jìn)行著生意往來(lái)。當(dāng)數(shù)智化浪潮涌來(lái)，有著21年行業(yè)積累的1688，一端連接百萬(wàn)家源頭工廠，一端連接各種零售業(yè)態(tài)，通過(guò)數(shù)智科技縮短交流鏈路，為供需雙方搭建穩(wěn)定、高效的交互場(chǎng)景，為B端電商升級(jí)優(yōu)化賦能助力。

2015年，1688成立了場(chǎng)景金融部門，幫助企業(yè)解決生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、交易過(guò)程中的資金困難，進(jìn)一步提升平臺(tái)商家的買賣體驗(yàn)。基于對(duì)阿里場(chǎng)景業(yè)務(wù)的深度理解，1688助力金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新，將金融支持帶給平臺(tái)上數(shù)千萬(wàn)名中小微商家。

秉持“與產(chǎn)業(yè)深度結(jié)合、去金融化、普惠平等、開(kāi)放協(xié)同、監(jiān)管合規(guī)”的“新金融”理念，6年來(lái)，1688平臺(tái)已累計(jì)為1000多萬(wàn)名中小微企業(yè)客戶對(duì)接金融支持，真正做到了“新金融讓好生意無(wú)憂”。

1688平臺(tái)助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

1688的服務(wù)理念與數(shù)智化浪潮下的供需端快速變化密不可分。一方面，在供給端，“新制造”成為時(shí)代熱點(diǎn)，規(guī)?；ㄖ瞥蔀榘l(fā)展趨勢(shì)，正順應(yīng)快速多變的小批量需求。1688的關(guān)注點(diǎn)從下游銷售鏈路拓展到上游生產(chǎn)鏈路，重點(diǎn)關(guān)注“工廠”身份的客戶。另一方面，在零售端，后疫情時(shí)期，以跨境、直播、下沉市場(chǎng)等為代表的新零售蓬勃興起，消費(fèi)分層和個(gè)性化導(dǎo)致需求細(xì)分、線上線下融合、全域管理的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。

1688以數(shù)智化平臺(tái)方式支持大量經(jīng)銷商、源頭工廠、制造型企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)供需雙方更高效、更精準(zhǔn)的匹配。

圍繞詢單、支付、履約三方面延展平臺(tái)服務(wù)領(lǐng)域，提升客戶交易體驗(yàn)。

產(chǎn)業(yè)升級(jí)中的客戶痛點(diǎn)和生意需求

對(duì)于B2B交易而言，供需的匹配是主要難點(diǎn)：在傳統(tǒng)交易中，供給端的源頭工廠由于缺乏現(xiàn)貨流通渠道和電商運(yùn)營(yíng)能力，面臨回款困難的風(fēng)險(xiǎn)；需求端的零售商則苦于找不到好工廠，產(chǎn)品質(zhì)量難以保障，信任難以建立。且零售商以內(nèi)貿(mào)批發(fā)企業(yè)為主，在1688進(jìn)貨，再銷售到各個(gè)渠道零售。在需要大量備貨的時(shí)候，大量中小零售商資金鏈緊張，進(jìn)貨風(fēng)險(xiǎn)及貨物銷售壓力較大。

1688平臺(tái)客戶的生意“痛點(diǎn)”主要包括三個(gè)方面：一是針對(duì)融資成本，客戶希望獲得更便捷、成本更低的金融杠桿進(jìn)行進(jìn)貨或生產(chǎn)；二是針對(duì)融資效率，希望資金可以快速周轉(zhuǎn)；三是針對(duì)交易的確定性，包括交期物流的保障、產(chǎn)品價(jià)格的保障、產(chǎn)品品質(zhì)的保障等。

1688平臺(tái)上的買家客戶以企業(yè)客戶為主，主要分類為跨境電商從業(yè)者（如速賣通賣家）、線下實(shí)體店賣家（如檔口攤販）、淘寶賣家，以及微商、內(nèi)容電商從業(yè)者等。

賣家客戶以源頭工廠和經(jīng)銷商為主，源頭工廠可以理解為制造型企業(yè)，大多為重資產(chǎn)，多以家族企業(yè)為主。經(jīng)銷商以組貨、貿(mào)易經(jīng)營(yíng)為主，一般為輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，人員規(guī)模較小。近八成的核心商家擁有獨(dú)立的電商運(yùn)作團(tuán)隊(duì)，通常團(tuán)隊(duì)的規(guī)模為3~5人，也有部分商家成立了10人以上的電商團(tuán)隊(duì)。

賣家主要的金融需求集中于快速回款（加速資金回籠）、緩解資金壓力（資金備用金）、加速資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)展商機(jī)和月結(jié)分期。融資場(chǎng)景集中在日常采購(gòu)備貨、新品研發(fā)推廣、旺季大促等場(chǎng)景。

新型場(chǎng)景金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)

生長(zhǎng)在數(shù)智化趨勢(shì)中的1688金融業(yè)務(wù)，代表著一種產(chǎn)融結(jié)合、按需定制、無(wú)處不在的創(chuàng)新金融模式，專注在B2B交易場(chǎng)景內(nèi)幫助買賣雙方破解金融難題，更好地實(shí)現(xiàn)交易可得、風(fēng)險(xiǎn)可控。1688的“新金融”理念具體體現(xiàn)在以下五方面：

一是基于產(chǎn)業(yè)客戶需求，將場(chǎng)景與金融深度結(jié)合，助力商業(yè)升級(jí)。二是“去金融化”，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入場(chǎng)景，做成易于理解、便于使用的平臺(tái)產(chǎn)品，真正做到“場(chǎng)景在前，金融在后”。三是普惠平等，通過(guò)豐富的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)疊加數(shù)智化手段，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)繪制信用畫像和進(jìn)行風(fēng)控的能力，讓中小企業(yè)同樣有機(jī)會(huì)享受金融滋養(yǎng)。四是開(kāi)放協(xié)同，1688場(chǎng)景金融部定位于助貸機(jī)構(gòu)，廣泛聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)及第三方數(shù)智科技企業(yè)，緊扣用戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，提供契合的金融服務(wù)產(chǎn)品。五是擁抱監(jiān)管，堅(jiān)守合規(guī)底線，助力產(chǎn)融生態(tài)穩(wěn)健發(fā)展。

基于以上理念，1688金融提出了“金牛模型”，將金融業(yè)務(wù)與場(chǎng)景業(yè)務(wù)無(wú)縫對(duì)接，聚焦三大痛點(diǎn)，提供解決方案。

為了解決買家“進(jìn)貨難”的問(wèn)題，推出“免費(fèi)賒賬”的“誠(chéng)e賒”，幫助買家先采后付，想賒就賒，賒得放心；為了解決賣家“現(xiàn)金流”的問(wèn)題，推出“極速周轉(zhuǎn)”“生意貸”等產(chǎn)品，幫助商家快速進(jìn)貨賣貨；為了解決交易環(huán)節(jié)的“信任問(wèn)題”和“履約確定性”難題，提供了一系列交易保障，如“安心購(gòu)”。

誠(chéng)e賒——“去金融化”的產(chǎn)品創(chuàng)新

針對(duì)買家的賬期需求，1688上線了可以免費(fèi)賒賬的企業(yè)數(shù)智化賒賬工具誠(chéng)e賒。買家從申請(qǐng)到賒賬全部在線完成，無(wú)須抵押，即可便捷享受“先進(jìn)貨后付款”的服務(wù)。這種無(wú)抵押的免費(fèi)賒賬方式，對(duì)資金實(shí)力并不雄厚的小微買家特別友好和靈活。同時(shí)，1688賣家也可以付費(fèi)開(kāi)通誠(chéng)e賒，提高店鋪對(duì)買家的吸引力，享受回款保障、靈活到賬服務(wù)。目前誠(chéng)e賒是1688平臺(tái)上最核心的金融產(chǎn)品，成功解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易中賬期交易回款難的痛點(diǎn)，與場(chǎng)景相伴共生，讓買家在1688采購(gòu)流程中順滑使用，已經(jīng)成為1688平臺(tái)主流的交易工具。

安心購(gòu)——“按需定制”的服務(wù)創(chuàng)新

針對(duì)加工定制交易的信任和履約確定性難題，1688提供了加工定制交易履約保障類服務(wù)“安心購(gòu)”。傳統(tǒng)貿(mào)易交易沒(méi)有可直接參考的信用體系，自建和維護(hù)合作方檔案的方法效率低且存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，買家和工廠之間需要長(zhǎng)時(shí)間才能建立信任關(guān)系。安心購(gòu)產(chǎn)品則為解決履約問(wèn)題而生，它是為加工定制賽道量身定做的金融解決方案。

在安心購(gòu)服務(wù)下，買家如果遇到商家交付的貨品跟合約約定有差異，對(duì)定制的產(chǎn)品不滿意，則有品質(zhì)保障險(xiǎn)；如果賣家不按合約約定日期交貨，則有交期延期賠付險(xiǎn)。

買家每一筆款項(xiàng)都由平臺(tái)擔(dān)保交易，直到確認(rèn)收貨后平臺(tái)才釋放貨款給到賣家，確保了每筆交易的資金安全。對(duì)于賣家，平臺(tái)為每一筆貨款提供了額度內(nèi)的極速回款，提升了賣家資金周轉(zhuǎn)率，并為賣家提供免費(fèi)的賒賬服務(wù)，幫助賣家提升交易達(dá)成率。如果定制好產(chǎn)品后買家不提貨，可通過(guò)履約保障險(xiǎn)彌補(bǔ)損失。安心購(gòu)給交易雙方都提供了“定心丸”：買家在交貨延期、品質(zhì)保障、資金安全方面獲得全面支持；賣家筆筆投保履約保障險(xiǎn)，利用金融風(fēng)控能力及時(shí)攔截惡意買家，惡意糾紛等問(wèn)題也有專人團(tuán)隊(duì)處理，在額度范圍內(nèi)，買家一付款錢就到賬，保障賣家資金周轉(zhuǎn)效率。

場(chǎng)景金融在1688平臺(tái)上的運(yùn)用，在供給、需求、交易三個(gè)方向?qū)崿F(xiàn)了商業(yè)效率的提升，促進(jìn)買賣雙方、平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建高效且互信的產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。

打造數(shù)智化動(dòng)態(tài)風(fēng)控體系

1688一端連結(jié)平臺(tái)客戶，一端連結(jié)金融機(jī)構(gòu)（包括銀行和保險(xiǎn)等）。在與金融機(jī)構(gòu)多年的合作實(shí)踐中，助力金融機(jī)構(gòu)形成了特有的“5+全鏈路”場(chǎng)景化風(fēng)控體系，全面整合內(nèi)外部資源，依托線上線下風(fēng)控措施，通過(guò)數(shù)據(jù)及流程識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置系統(tǒng)及人工雙控，實(shí)現(xiàn)信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控。該體系充分融合了現(xiàn)代AI風(fēng)控的數(shù)智化和場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在不斷快速迭代的過(guò)程中，將場(chǎng)景客戶的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)及時(shí)反饋到體系當(dāng)中，不斷沉淀，形成場(chǎng)景定制化風(fēng)控能力，貼合場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)訂單級(jí)的數(shù)智化風(fēng)險(xiǎn)管理。

在風(fēng)控底層技術(shù)上，1688助力金融機(jī)構(gòu)將現(xiàn)代AI技術(shù)嵌入金融產(chǎn)品的整個(gè)風(fēng)控鏈路。AI風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別作為核心模塊，利用前沿AI技術(shù)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐、經(jīng)營(yíng)等多維度模型，為準(zhǔn)入、授信、支用、貸中和貸后提供數(shù)智化支持。風(fēng)險(xiǎn)感知模塊實(shí)時(shí)追蹤行業(yè)動(dòng)態(tài)、洞悉客戶經(jīng)營(yíng)狀況、篩選高風(fēng)險(xiǎn)名單，為風(fēng)控動(dòng)態(tài)化管理提供先驗(yàn)指標(biāo)。

AI進(jìn)化模塊，則利用遷移學(xué)習(xí)、AutoML、無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)等深度學(xué)習(xí)技術(shù)，快速捕捉市場(chǎng)和客戶變化趨勢(shì)，并將學(xué)習(xí)結(jié)果反饋到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模塊，將整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系從傳統(tǒng)的被動(dòng)式風(fēng)控轉(zhuǎn)為主動(dòng)風(fēng)控，從事后補(bǔ)防到實(shí)時(shí)防御，甚至是事前風(fēng)險(xiǎn)感知和預(yù)判 ，提升了風(fēng)險(xiǎn)的快速反應(yīng)能力和主動(dòng)應(yīng)對(duì)能力。

場(chǎng)景金融賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐

數(shù)智經(jīng)濟(jì)時(shí)代，B2B電商貿(mào)易要求有更高效的協(xié)同，不僅包括產(chǎn)業(yè)鏈上下游的協(xié)同，也包括金融與場(chǎng)景的協(xié)同。1688金融是構(gòu)建在商業(yè)場(chǎng)景基礎(chǔ)之上的金融，初心是為了買家和賣家在平臺(tái)上交易更順暢，資金周轉(zhuǎn)更順滑。誠(chéng)e賒、安心購(gòu)、品質(zhì)險(xiǎn)、交期險(xiǎn)、生意貸等場(chǎng)景金融產(chǎn)品，依托平臺(tái)大數(shù)據(jù)、資金的自償性，以及與商流、信息流的閉環(huán)組合成風(fēng)控的底層邏輯，無(wú)縫嵌入商業(yè)鏈路，實(shí)現(xiàn)“去金融化”的順暢服務(wù)體驗(yàn)，與網(wǎng)站客戶運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)相嵌入，如在商家拉新、旺鋪裝修、產(chǎn)品引流、商家成長(zhǎng)等環(huán)節(jié)進(jìn)行金融權(quán)益加持，幫助客戶便捷選擇適宜的金融產(chǎn)品，不需要逐字理解金融產(chǎn)品的專業(yè)而復(fù)雜的條款。

1688通過(guò)場(chǎng)景金融賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)先實(shí)踐，可總結(jié)為以下三個(gè)方面。

第一，通過(guò)服務(wù)建立互信。為交易各方提供數(shù)智化平臺(tái)，企業(yè)銷售、借貸、購(gòu)買、賒賬、跨境結(jié)匯等日常經(jīng)營(yíng)行為都可在平臺(tái)上高效完成，在此過(guò)程中深度理解客戶和相關(guān)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行規(guī)律；同時(shí)，通過(guò)合作伙伴或拓展自身服務(wù)的方式，整合線下數(shù)據(jù)，比如物流、進(jìn)銷存等數(shù)據(jù)，形成較為完整的用戶畫像，為支持金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

第二，貫通四流，使數(shù)智金融更主動(dòng)?；诩夹g(shù)和數(shù)據(jù)能力整合商流、物流、信息流和資金流數(shù)據(jù)，預(yù)判需求，預(yù)授信加快審批流程，符合小微企業(yè)信貸需求特點(diǎn)，也有助于主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

第三，聚焦交易通暢和企業(yè)成長(zhǎng)，使場(chǎng)景金融更契合需求。1688場(chǎng)景金融的著眼點(diǎn)在于幫助客戶解決問(wèn)題，而非通過(guò)金融獲利，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和體驗(yàn)改善方面，更貼合用戶需求，從用戶視角整合多種信貸、保險(xiǎn)服務(wù)，降低金融服務(wù)的獲取門檻和成本。在處理異常時(shí)，也能夠判斷客戶是否有惡意行為，幫助客戶爭(zhēng)取貸款延期，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，也強(qiáng)化了客戶黏性。

展望

聚焦產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行的難點(diǎn)和堵點(diǎn)，以技術(shù)、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景服務(wù)提升金融能力和效率，實(shí)現(xiàn)金融普惠，是1688對(duì)新產(chǎn)業(yè)金融的理解。未來(lái)，依托線上運(yùn)營(yíng)客戶群，1688將會(huì)把金融服務(wù)延伸到產(chǎn)業(yè)源頭和線下私域，用數(shù)字化的手段提升B2B全鏈路生意和資金周轉(zhuǎn)效率，助力網(wǎng)站的升級(jí)變革。正如1688場(chǎng)景金融總裁唐家才所言：“新金融的關(guān)鍵特征是與產(chǎn)業(yè)深度融合，成為產(chǎn)業(yè)升級(jí)過(guò)程中的潤(rùn)滑劑和助推器”。

內(nèi)容來(lái)源：《數(shù)智金融與產(chǎn)業(yè)賦能》

出品人： 阿里云研究院高級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃總監(jiān) 任妍

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